Zbuduj zdolność kredytową
Decydując się na zaciągnięcie kredytu czy pożyczki często spotykamy się z określeniem „zdolność kredytowa”. Mówiąc ogólnie jest to zdolność do spłacania zaciągniętych zobowiązań w wyznaczonych przez instytucje finansowe terminach. Wyjaśniamy, jak ją sobie zapewnić.
Mała zdolność kredytowa może przekreślić nasze marzenia o własnym „M”, zakupie nowego samochodu czy wzięciu sprzętu AGD na raty. Z kolei dobra zdolność to nie tylko gwarancja przyznania kredytu, ale również inwestycja, która pomoże nam wynegocjować jego niższe raty czy wydłużyć czas spłaty. Dobra wiadomość jest taka, że budowanie zdolności kredytowej wbrew pozorom nie musi być trudne i da się ją osiągnąć bez większych wyrzeczeń czy życiowych rewolucji. Wystarczy zastosowanie kilku prostych wskazówek, które pomogą zadbać o naszą wiarygodność kredytową.
Zła historia lepsza niż żadna
Instytucją gromadzącą dane o historii kredytowej jest Biuro Informacji Kredytowej. Trafiają do niego zarówno informacje pozytywne (o zobowiązaniach spłacanych w terminie), jak i negatywne (o opóźnieniach w płatnościach), bez względu na kwotę zobowiązania. Budowanie zdolności kredytowej należy zatem rozpocząć od zadbania o swoją historię w BIK. Na jej podstawie tworzona jest w BIG tzw. ocena punktowa. Im wyższa ocena, tym większa szansa na udzielenie przez bank kredytu. Osoba posiadająca pozytywną historię kredytową jest dla banku wiarygodnym partnerem finansowym. Należy również pamiętać, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej wbrew pozorom nie zostanie odczytany przez bank pozytywnie. Specjaliści są zgodni, że nawet zła historia kredytowa jest lepsza niż żadna. Tę pierwszą można dość szybko poprawić, natomiast budowanie jej od zera jest czasochłonne. Z tego względu warto raz na jakiś czas wziąć nawet niewielki kredyt i terminowo go spłacić. Skutecznym i szybkim sposobem budowania historii kredytowej jest również korzystanie z kart kredytowych lub kredytu odnawialnego. Należy jednak pamiętać, że w momencie starania się o kredyt, warto te zobowiązania spłacić.
Pozytywna historia kredytowa w BIK nie wystarczy jednak do zbudowania dobrej zdolności kredytowej. Nie ma dla niej nic gorszego niż opóźnienia w spłacie rat kredytu. To właśnie powstanie zaległości jest podstawowym powodem problemów z BIK. Warto również zadbać o to, by terminowo spłacać wszelkie zobowiązania pozakredytowe takie, jak rachunki za media, czynsz czy alimenty, bowiem część firm wpisuje swoich dłużników do Rejestrów Dłużników Biur Informacji Gospodarczej, np. BIK InfoMonitor, do których wgląd mają banki. Dodatkowo przygotowując się do wzięcia kredytu warto przynajmniej raz wystąpić do BIK o raport dotyczący naszej osoby, który zawiera ocenę punktową oraz informacje o wszystkich zaciągniętych przez nas zobowiązaniach.
Reaguj zawczasu
Ponadto istotnym elementem dla banków są nasze comiesięczne zarobki. Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, warto zadbać o odpowiednią historię zatrudnienia. Banki przychylnym okiem patrzą na osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę. W grupie podwyższonego ryzyka są natomiast klienci pracujący w formie umowy o dzieło czy samozatrudnienia. Jeżeli jednak od lat otrzymują wpływy z tytułu takich form zatrudnienia, bank również weźmie je pod uwagę.
Co jednak zrobić w sytuacji, kiedy dostaliśmy kredyt, jednak wisi nad nami widmo opóźnień w spłatach rat, a nadal zależy nam na utrzymaniu dobrej zdolności kredytowej? Przede wszystkim reagować zawczasu i negocjować z bankiem zmianę warunków kredytowania, zanim jeszcze dojdzie do opóźnień w spłacie. Należy również pamiętać, że bank nie ma żadnego interesu, aby utrudniać nam spłatę zobowiązać, jeżeli rzeczywiście mamy przejściowe problemy.
Ewelina Bilkiewicz
Pracownik ds. Prawnych
Pretorius
